银联牵手Apple pay: 三家混战，终归一统

发布时间: 2015-12-14

在双十二期间，当支付宝花重金大力推线下商家“五折消费”时候，银行的复仇在同一天开始了，银联联合20余家商业银行正式发布了官方移动支付“云闪付”。

关于“云闪付”，说白了，就是NFC中国版本。

针对这一新闻，结合当下线下O2O和移动支付的格局，做出相关分析和解读。

NFC支付和二维码支付，这些信息你知道吗？

基本含义：NFC是一种短距高频的无线电技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。简单来说，就是一种通过近距离发射波普，来实现相互信息的确认。我们生活中公交卡、门卡，都是其具体的应用。

NFC支付，就是相关技术在移动+线下支付的运用，在美国、日本、澳大利亚，非常成熟，也是主流线下支付模式。借助于手机这个随身必需品，这一模式发展非常迅速。

二维码支付，是国内在2014年，央行叫停虚拟信用卡支付后，采取的一种折中方式。这一技术，相对比较老旧。

各自优点：对于NFC而言，消费者只需点亮手机屏幕，靠近支持闪付功能的 POS 机上即可完成消费，在支付时不需要打开客户端或联网。

相对而言，由于是双向验证，也比较安全。

对于微信支付和支付宝，主要就是习惯和大家现在形成的“快捷”的思维定势。

但无论是支付宝还是微信支付，都是自己在线下支付的野心，因此，选择了这一技术。

直白点就是二维码是支付平台自己可以完全掌控的技术，不需要借助运营商和硬件商就能玩的很转，而且也足够解决线下大部分固定场景的支付业务需求。

这是他们努力推行的这一套体系的根本动因。

三家混战，两大体系

于是乎，我们看到了两大利益体系：

以NFC为代表的支付体系

这个体系，有三大帮派：

①、银联和相关银行                 
②、运营商                 
③、相关硬件。POS机、手机硬件（现在的苹果、以后的小米、华为、联想等）
这一派系的，是一个利益共同体。由于NFC需要硬件支撑，手机、POS等接受发出信号装置，必不可少；

相关运营商、金融机构，提供信息服务。

我个人预测，银联可能会选择小米完成低端领域NFC支付，苹果完成高端的布局，雷军进场，应该是可以预期的事情。

支付宝、微信支付等二维码支付体系

这两家，目前通过线下各种交易场景，拓展自己的应用范围。也积极通过各种补贴活动，实现自己的“高频、刚需”梦。这两天的“双十二”活动，就是烧钱让用户培养消费习惯。

年轻人，在先前的滴滴快的打车、外卖、团购、购买电影中形成了相关习惯，现阶段战场也转移到了中老年人这边。

这两大体系，目前看似后一个体系，遥遥领先，但是互联网金融历程来看，才刚刚开始。远远谈不上安全。

手机及NFC，对互联网金融行业的颠覆，随着银联的组织，才刚刚开始。

为什么终归一统？

相比大家也知道，蚂蚁金服最近的新进股东，全部都是国有资本吧。例如：邮政银行、全国社保基金等等。

在当今的支付情况下，谁拥有了支付，谁就拥有了金融。

无论是投资理财、融借资金，转账邮汇，其起点都源自账户这个基点。而现当下的金融，已经由原来的“低频刚需”储蓄账户，转变为当下“高频刚需”支付账户。不要深究表面字意，储蓄为王时代已过，转变为支付为王的年代。

你买股票也好、缴纳费用也好、购买东西也好，最后都要通过的就是支付账户。（储蓄账户有支付功能，但重心已改变）

前面谈到了，无论是微信支付还是支付宝，以后的金融业变为这两巨头，类似于国有四大行，其最终的结果，只有国有化。

前面提到了蚂蚁金服最近的新入股东，就是证明。当这种迹象愈为明显，其发生概率就愈大。

相比之下，微信支付发展比支付宝差一些，所以其母公司没有国资入股化。蚂蚁金服则必须这么做，否则，根本生存不下去。

想想六月股灾后，中金公司成为了“恒生电子”的股东，这不是偶然。

因此在我看来，现阶段还没有形成那么大的体量，冲击没那么大，所以也需要这么些人，去探探路子。随着事情的发展，就变成了和”无形之手”的博弈。

可能的结果

当然，时代不一样，现在是法治社会，因此，形式会有变化。

大家也看到了今年各式各样的合并案。当三家竞争补贴过度后，白刃相见之时，就有可能会产生类似的事情，只不过层次不一样。

对于可能的结果：

√、微信支付和支付宝，都寻找不同的国有资本，最终达成某种默契。

这种概率最大，但本质是被一统江湖了。

类似于券商，国资大股东券商不谈，那些民营的券商，基本都有国资股东，只不过是小股东，可能有的券商太小了，国资暂时瞧不上。（也就是民营券商，已有国资成分）

√、组建合资公司

参见银联最初是怎么设立的。

√、相互参股

这样方式，在某一阶段应该会有。

因此，无论那种方式，可以肯定的是，补贴烧钱，绝对不可持续。无非创业公司可能钱少点，烧的时间短，腾讯、银联、蚂蚁资本雄厚点，多烧一会儿。

在我看来，现阶段跑马圈地有多大，将只是以后谈判桌上的资本而已。

对银联的几点担心

对于国资的银联，我本质上，还是比较担心，主要有以下几点：

√、银联组成的NFC，无法提供类似于余额宝这样方便的东西。

这是最为担心的，它导致用户体验，大大降低。

√、没有联合小米和华为

在这个组合里，强势霸道的银联，如果没有做好这个工作，基本跪了。

√、不接地气

这在国资中，非常常见，傲慢，导致丧失用户。

其实，我觉得银联有三策：

上策：持有开放态度，让NFC这样的技术，银联提供类似于谷歌那个的原生态android最好，由手机厂商完成自己互金策略，这是最妙的；

中策：联合手机厂商、通信商等，组建一个合资公司。按照现阶段的银联模式，银行是其股东；

下策：自己亲自下手搞一套，和支付宝、微信支付进行白刃战。

不管最后的混战结局如何，可能生在这个国度，还是需要考虑如何和“特色主义”做博弈，不同的是相互如何分羹而已，也就是我所理解的混战后的一统结局。